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| 農村金融改革：需要的是創新制。 |
中評社訊╱題：尤努斯信用與農村金融改革創制 作者：趙先信（北京），中國銀行資產負債管理部博士
‧為何說信用缺失是中國農村金融改革的主要問題？
‧何謂「尤努斯信用」？
‧如何用社會保障換取農村現代商業信用？
沒有橫檔的梯子
大概是由於利益相關性不夠強，農村金融改革一直不是一個十分有吸引力的話題。最早關於該問題的討論應該始於一九九七年。針對當時的嚴峻局面，為了化解農村信用社的金融風險，人民銀行主張發行央行專項票據進行救助，同時大幅度重組農村信用社體系。有關的政策措施集中體現在二○○三年六月國務院印發的《深化農村信用社改革試點方案》中。最近以來農村金融問題之所以再度引起關注則明顯得益於新農村建設。根據不久前召開的中央金融工作會議，農村金融改革也被放在比較突出的位置。新的改革方案強調允許私有資本、外資參股鄉村社區金融機構，允許商業銀行設立獨資的貸款公司，以及大力培育由各類主體發起的小額貸款組織等。媒體有關農村金融體制改革問題也形成了一個小小的討論高潮。
值得注意的是，所有這些政策和討論都把重點放在現有機構的商業化以及成立更加規範、更加商業化的新機構方面。這是一個有意思的假設。考慮到一九七八年以來中國經濟體制改革的市場化方向，主張商業化也許是個比較安全的策略。但是在直覺上總是讓人感到不是特別著調。商業化就夠了嗎？我們是不是遺漏了一些重要的東西？打個比方，你給我一把梯子讓我爬，可是梯子沒有橫檔，這不是瞎掰嗎？
那麼在農村金融改革的問題上，到底甚麼是被遺漏的橫檔？這的確是一個非常關鍵的問題。如果我們找不到這些橫檔，目標再美好也終究祇是目標，沒有路能夠到達那裏。
在筆者看來，這些被遺漏的橫檔就是信用，談金融問題一定要先談信用問題。信用是金融服務存在的基礎，沒有信用就沒有金融。這有點兒類似於經濟學中的有效需求概念。香車豪宅人人都需要，但問題是你有沒有這個購買力。如果你有購買力，你的需求就是有效需求，否則就又是瞎掰。福特們不可能根據問卷調查來確定汽車產量，王石們也不可能按人頭數來蓋房子。信貸融資也一樣。人人都希望能夠得到融資支持，但並不是人人都有信用，所以能夠得到融資服務的就祇能是一部分人。在這裏，信用是前提，金融和信用不可分。
有了前提，再來討論農村金融問題就比較容易了。農村金融面臨的問題的確很嚴重，但這祇是表象。背後的真正原因其實是信用缺失。因此要解決農村金融問題，首先就要解決好農村的信用機制問題，真正建立起有效的農村信用體系。離開了這一點，不僅不可能透徹理解農村金融問題的實質，也不可能找到解決問題的辦法。
問題的根源是信用短缺
農村金融問題近十幾年來有明顯惡化的趨勢。主要表現在資金外流，失血過多。大量的資金被一些所謂的正規機構，比如郵政儲蓄、農業銀行分支機構等吸收並轉移到外地，主要是城市地區。與此同時，能夠用在當地的少部分資金則是肉包子打狗，有去無回。假以時日就成了惡性循環，資金越來越多地流出農村地區，而當地的金融服務則日漸萎縮，由此導致嚴重的融資困難。要知道再原始的農業經濟也不可能是完全的自給自足。失去融資支持的農村經濟自然會越來越走下坡路，不僅產業發展不起來，農民的生活也成了問題。
應該責怪誰嗎？好像也不是。仔細分析整個農村的金融體系好像看不出來誰應該為此承擔責任。大家都是理性的，目前的格局都是理性選擇的結果。最根本的原因還是信用匱乏，即有約束力的個人信用和合格的抵押物的匱乏。信用程度決定借款人資格。農村地區是有一定的儲蓄資源，但如果借款人信用度不夠，貸出去收不回來，那最好還是不貸的好。如果能有機會貸到還款有保障的地區，那當然不失為一個好的選擇。如此看來，目前的農村金融機構其實是很商業化的，至少看不出比政策中規劃的新的金融機構不商業化到哪里去。
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