中評社北京4月15日電／據經濟日報報道，近年來，我國新能源汽車產銷量出現大幅增長，中國汽車工業協會統計數據顯示，2014年至2020年，我國新能源汽車銷量從7.5萬輛攀升至136.7萬輛。作為汽車後市場中的重要一環，新能源汽車保險也日益受到社會關注。
2020年9月銀保監會發布《關於實施車險綜合改革的指導意見》提出，支持行業制定新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示範條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統汽車中開發機動車里程保險（UBI）等創新產品。
數據有限影響定價承保
“傳統車險產品難以完全滿足新能源汽車風險管理需求，開發制定新能源汽車專屬車險條款勢在必行。”北京工商大學保險研究中心主任王緒瑾在接受經濟日報記者採訪時表示，與傳統車輛相比，新能源汽車在能源動力、物理結構及風險特征等方面均存在較大差異。比如，新能源車的風險與其使用的電池關係較大，不同類型電池的防水防熱等性能都不相同，電量衰減折舊情況也有區別，這些都會對車險費率產生影響。
平安產險相關負責人在接受記者採訪時表示，“新能源汽車是未來的發展方向，為了更好服務新能源汽車車主，開發新能源車險專屬條款很有必要。當前車險條款在設計時並未完全考慮新能源汽車特有的風險。比如，三電系統風險，以及新能源車輛使用中包括充電、自動駕駛、OTA升級等場景下帶來的風險，而這些方面在研發新能源車險產品時需要測算”。
與此同時，新能源汽車的維修保養與傳統燃油汽車也存在顯著區別，二者之間定價結構理應有所不同。但記者調查發現，新能源汽車與燃油汽車的保單條款並無實質差異，有些條款根本不適用新能源汽車。比如，燃油車保險責任中，很重要的一條是因發動機進水引起的車輛損壞，保險公司要承擔保障責任。但新能源車沒有發動機，只有電動機和電池。保險條款中又沒有關於電動機和電池的保障責任。
記者調查發現，儘管新能源汽車不斷更新換代，有的熱門車型已經迭代三四次，但配套的專屬車險卻遲遲沒有推出，在售新能源汽車只能沿用燃油汽車車險的保險條款。有不少新能源車主向記者坦言，“新能源汽車的電池成本幾乎占據整車成本的一半，但是車損險保障責任里卻沒有包括電池損壞引起的責任風險。在廠家質保期內不出險還好，一旦發生此類事故，定損難、理賠難的現象會成為困擾車主和保險公司的共同難題”。
既然行業有需求，市場有期待，為何新能源汽車的專屬條款遲遲不能推出？“目前來看，新能源汽車受總體體量小、車型迭代快、產業化時間短、潛在風險未完全顯現等因素影響，保險業所掌握的新能源汽車承保理賠數據有限，影響了新能源車險純風險保費的測算。”銀保監會相關負責人說。根據公安部交管局數據，截至2020年末，全國新能源汽車保有量為492萬輛，占汽車總量的1.72%。
多位業內人士表示，大數法則是保險業建立的數理基礎。根據大數法則，承保的危險單位越多，損失概率的偏差越小；反之，承保的危險單位越少，損失概率的偏差越大。因此，保險人只有掌握足夠多的數據，才能比較精確地預測危險，合理厘定保險費率。以目前積累的保有量和出險數據來看，短時間內出台新能源車專屬保險產品還有難度，只能從部分條款先行先試，不斷提升車險的保障水平，同時也保障財險公司的穩定運營。 |
