聯合資信認為，值得關注的是改善資產質量的方式：根據中國人民銀行公布的最新數據顯示，2020年1至10月商業銀行核銷不良貸款總額較2018、2019年度同期相比，增長約15%，核銷力度明顯提升，這也與監管部門指導商業銀行加大不良核銷力度的政策方向一致。
聯合資信進一步指出，2021年中小銀行的不良貸款率將會呈上升態勢，但具備一定的風險覆蓋能力。同時，銀行表現也因其所處區域不同而有所分化。其中，東南沿海地區的資產質量相對樂觀。而本身存在較重資產質量歷史包袱的地區，例如山東、內蒙古、山西等省份，或需外部干預以對當地中小銀行的資產質量進行改善。事實上，此類地區目前已有相關舉措，正在部署通過發行地方專項債、中小銀行合併改組等方式，幫助當地銀行出清不良貸款、有效改善資產質量。
針對中小銀行存在的潛在風險，周皓強調，由於我國四大行占90%左右的資產規模，因此中小銀行從規模上而言不會產生系統性的金融風險，不過會有一些區域性的個別風險點。“這些債務情況只要銀保監會和央行預見的早，專項債補充資本的政策落實的好，主要風險是完全可以克服的”。
2 互聯網吸儲“被冰封”
與此同時，吸儲困難一直制約著中小銀行發展。在移動互聯網大行其道的當下，不少中小銀行一度通過互聯網巨頭渠道，批量獲客，快速吸儲。
但這一吸儲渠道背後的風險隱現。“互聯網金融平台開展此類金融業務，屬‘無照駕駛’的非法金融活動，也應納入金融監管範圍。”2020年12月15日，央行金融穩定局局長孫天琦在第四屆中國互聯網金融論壇上表示，第三方互聯網平台存款的流動性特點有別於傳統儲蓄存款，給監管部門和金融機構帶來新課題。
去年底，支付寶率先下架互聯網存款產品，隨後多家互聯網平台紛紛跟進。這條吸儲之路涼了，對中小銀行無疑是個重擊。專家認為，目前中小銀行面臨的吸儲困境在短時間內無法得到解決，將是長期的困境。
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