信用卡債務 危及美國經濟

http://www.CRNTT.com   2009-05-19 11:29:23

信用卡營造的虛幻繁榮，已經危及美國經濟。 　　中評社北京5月19日訊／《人民日報》今天登出馬小寧的文章“信用卡債務兩面觀”。作者表示：“信用卡公司和持卡人就像一枚硬幣的兩面，都是造成問題的原因。在通過立法約束主要責任方的同時，也應教育被保護的一方。無論最終通過的信用卡新規對信用卡公司作出多少限制，但超過限期，還款利率還是會提高。借來的錢終歸要還，而且要付出代價。信用卡難題的化解，需要信用卡公司和持卡人分別約束自己的行為。”文章内容如下：    　　美國的信用卡機構近來一直處於輿論批評的“水深火熱”之中，國會正加緊制定的信用卡新規也被戲稱為“反高利貸法”。銀行通過向消費者提供“信用”、收取各種費用的做法早已不得人心。眼下美國的信用卡債務問題已發展到危及美國經濟的地步。 　　美國的個人債務主要是房貸和信用卡債務。過去10年裡，美國的信用卡欠債上升了25%，達1萬億美元。專家預計，隨著失業率飈升，信用卡債務將繼續攀升。為彌補損失，信用卡公司提高還款利率或出台懲罰性措施，結果使持卡人使用成本越來越高，還不起欠款的人越來越多，信用卡債務陷入惡性循環。信用卡債務還被打包成各種衍生投資工具在華爾街出售，一旦資金鏈斷裂，就會對美國經濟造成嚴重衝擊。 　　美國信用卡業務興起於20世紀70年代。隨著計算機技術的發展，銀行數據處理加快，對客戶的信譽等級分析也更全面。然而，對信用卡公司來說，最具吸引力的客戶并非按月還錢的高信譽客戶，而是被稱為“左輪手槍”的消費者。左輪手槍因其可以連續擊發多次的特性，被借指那些雖然不能及時、全額還款，不時透支，但違約可能性又很小的消費者。他們是信用卡公司收取各種費用的主要對象。2007年，信用卡公司收取滯納金、超額費等有關費用總計180億美元。 　　此外，由於信用卡的大量發行，持卡人濫用、透支信用卡的現象也與日俱增。美國1萬億美元卡債均始於個人行為。 　　有數據顯示，過去10年，美國經濟增長只有2.9%，而同期消費平均增長3.6%。信用卡在帶給人們便利的同時，也容易誘發非理性消費。麻省理工學院的兩位經濟學家在一次試驗中發現，如不用現金，人們願意用信用卡支付兩倍價格的籃球票。使用信用卡好像給人不花錢的錯覺，但實際上，信用卡合約裡早有規定，在一家機構的違約也會導致在其他機構的高利率。卡債是每月結算并重複使用，如不按月還錢，卡債將越積越多。 　　人們還發現，信用卡合約在30年前只有一頁紙，現在則接近30頁。有關卡的信息量在增加，卡債也在增加。紐約大學法律教授巴吉爾認為，問題的出現與消費者對信息的處理有關：一般人容易專注眼前利益而忽視未來費用。例如，超過1/3的消費者挑選信用卡時優先考慮信用卡公司的初始利率，而不考慮未來利率高低。在簽署信用卡合約時，對一些規定也不認真考慮，最終由於透支或延付導致懲罰性利率。 　　信用卡公司和持卡人就像一枚硬幣的兩面，都是造成問題的原因。在通過立法約束主要責任方的同時，也應教育被保護的一方。無論最終通過的信用卡新規對信用卡公司作出多少限制，但超過限期，還款利率還是會提高。借來的錢終歸要還，而且要付出代價。信用卡難題的化解，需要信用卡公司和持卡人分別約束自己的行為。