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存款保險推動深水區金融改革

http://www.CRNTT.com   2014-12-02 09:08:00

如果說利率市場化旨在推動銀行成為真正競爭主體的話，那麼，存款保險制度就是為這一進程可能遭遇的風險安裝的一道防護欄。 　　中評社北京12月2日訊／11月30日，國務院法制辦網站公布了由中國人民銀行起草的《存款保險條例(徵求意見稿)》，向社會公開徵求意見。這意味著經過20年的醞釀權衡，銀行建立存款保險制度已無限接近。 　　京華時報發表特約評論員徐立凡文章表示，存款保險制度是利率市場化的必經步驟。如果說利率市場化旨在推動銀行成為真正競爭主體的話，那麼，存款保險制度就是為這一進程可能遭遇的風險安裝的一道防護欄。這道防護欄，主要用於保護廣大儲戶和中小銀行的利益。 　　過去儲戶存到銀行的錢，屬於無風險資產。國家起著隱性的最後擔保人作用。儲戶存款的含金量可能會因通脹或通縮發生變化，但在國家信用保證下不會消失。但是，推動商業銀行走向市場，國家不能總是充當最後擔保人，風險自擔是對商業銀行的起碼要求，也是劃清政府與市場邊界的要求。因此，引入保險機制，以市場化方式明確顯性的擔保人是應有之義。 　　建立存款保險制度後，儲戶存到銀行的錢，客觀上就成了風險資產。但是這種風險完全可控。一方面，在現行的央行當最後貸款人、銀監會負責監管的架構下新增了存款保險制度，使過去的兩道防護欄成了三道。另一方面，徵求意見稿明確，最高償付限額為人民幣50萬元。這足以覆蓋99.63%的存款人的全部存款，而且，儲戶可以通過在不同銀行分散存款的方式，讓資產得到安全保護。 　　文章指出，存款保險制度不僅有助於強化金融安全，還有助於民營銀行的快速發展。目前，儘管民營銀行在政策上並無阻礙，但其發展進程仍受制約。特別是，由於民營銀行通常是中小銀行，在信用、競爭力上無法與傳統大銀行相比，百姓從習慣出發也不會輕易將錢存到民營銀行。這就導致存款過多集中於大銀行，降低了資金使用效率。實體經濟融資難，與銀行放貸結構滯後有直接關聯。建立存款保險制度，等於為中小銀行建立了新的信用證，在免除儲戶擔憂的同時，也為中小銀行與大銀行的競爭創造了公平條件。 　　而一旦銀行業的公平競爭環境成熟，那麼取消利率市場化的最後一個限制——存款利率上限也將順理成章。之所以要推動利率市場化，就是為了通過銀行間的有序競爭，改進銀行對儲戶的服務質量，同時讓資金投放得到更合理的配置。就此而言，存款保險制度的無限接近，也意味著利率市場化的無限接近。

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