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消費貸利率又“卷”起來了
http://www.CRNTT.com   2023-06-07 16:58:59


  中評社北京6月7日電/據北京商報報導,隨著居民消費的逐步復甦,多家銀行為搶占消費信貸市場紛紛降低貸款利率。北京商報記者關注到,行至年中,部分銀行再次打響消費貸利率“價格戰”,通過發放利率立減券、優惠券等方式搶奪客戶,部分銀行年化率最低可至3.24%左右。在分析人士看來,銀行低利率“攬貸”受到目前經濟大環境、銀行同業競爭以及消費者需求等多方面因素影響,不過,在積極推動信貸業務的同時,銀行也要注意防範消費貸市場“價格戰”所引發的風險。

  年中“攬貸”競爭激烈

  自去年以來,多家銀行下調信貸利率,消費貸利率普遍進入最低“3”的時代。各家銀行紛紛拋出免息券、折扣券、立減券、組團優惠券等,其背後,銀行的“攬貸”熱情可見一斑。

  近日,北京商報記者注意到,多家銀行開始了年中新一輪的消費貸“價格戰”。如交通銀行推出“惠民貸年中慶典”活動,活動期間,新客戶可按要求領取10元貼金券,新批額領20天免息券。同時,針對新批額的優質單位新客,交通銀行可發放3.24%提款年利率券(單利)1張,新批額的其他新客也可領取3.6%提款年利率券(單利)1張。貸款期限可達三年,最高貸款額度達50萬元。據交通銀行某支行客戶經理介紹,3.24%提款年利率券的發放對象條件相對嚴格,需要通過系統判定方可領取,系統內的“優質單位”也會隨時進行調整。

  招商銀行亦是連續釋放利率優惠福利。自此前的閃電貸最低3.2%年利率優惠券、6.8折利率折扣券後,近日招商銀行杭州分行推出閃電貸3.5%年利率立減券活動。參與用戶需滿足2023年4月30日消費閃電貸餘額為0、初始利率大於7.2%、可貸額度大於(含)20萬元等條件。同時,如使用杭州分行立減券,需要在杭州本地進行建額。不過,據北京商報記者瞭解,在北京、上海等地,辦理招商銀行閃電貸也可實現最低3.4%年利率,各地辦理條件依照個人征信、貸款額度等情況不同亦有所差別。

  除此之外,6月30日前,中信銀行針對特邀企業組團辦理信秒貸推出6.5折利息券;寧波銀行針對寧來花消費貸贈送新客專享3.6%固定利率券,最高貸款額度可達20萬元。

  對於消費貸新一輪“價格戰”,一位資深銀行人士說道:“隨著房貸等業務增速的下行,銀行在政策支持下將信貸業務重點轉向消費貸、經營貸,業務競爭有所加劇,但目前各家銀行信貸政策及產品都存在同質化問題,競爭工具基本都是降利率。”

  同時,消費貸利率走低也受到居民信貸需求的影響。易觀分析金融行業高級咨詢顧問蘇筱芮表示,低利率“攬貸”一方面與銀行業機構資金面較為充裕有所關聯,另一方面則是由於在當前環境下,居民增收壓力有所加大,消費支出趨於謹慎,對消費貸的需求也會受到相應影響。

  在光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華看來,一方面,國內宏觀政策偏積極,市場利率中樞持續下移;另一方面,國內消費信心和消費貸需求處於恢復階段,叠加銀行積極推動消費貸業務發展,同業競爭較為激烈。

  需把好資金流向關口

  在持續幾輪的消費貸“價格戰”後,優質客戶的消費貸利率已低於存量房貸利率、部分理財產品收益率,因此亦難免被各路“有心人”盯上,更出現貸款中介通過換貸噱頭引導金融消費者違規借貸、“倒賣”貸款利率優惠券的情形。

  而對於銀行來說,由於信貸資金的流向管控具有一定難度,銀行也會面臨一定合規風險。在近期監管公布的行政處罰中,也有多家銀行因個人消費貸款被挪用、用途審核不嚴、信貸資金違規流入樓市、投資期貨等行為而遭到處罰。

  周茂華指出,目前出現部分小額消費信用貸利率低於房貸利率的情況,從風險溢價角度看,不排除出現一定過度定價問題;同時,由於利差出現一些違規換貸情況,背後反映的是這種換貸行為具有隱蔽性。對銀行來說,需要平衡獲客與風險控制之間的關係,信用貸資金流向跟蹤管理難度大、成本高,以及少數銀行業務員合規意識不夠等都會導致一定風險。另外,消費貸市場“價格戰”過度,也不利於銀行業務風險管理,銀行需要高度重視業務風險防控與業務可持續問題;過低消費貸利率,導致市場出現跨市場套利,容易引發部分消費過度負債加杠杆,並可能催生局部資產泡沫風險等。

  因此,銀行在推動消費貸業務發展的同時,也需要兼顧防範業務風險。周茂華建議,“從銀行角度,需要提升依法合規開展業務的意識,加強業務員培訓;優化業務流程,壓實業務各環節主體責任,完善考核機制;進一步完善征信管理制度與機制,強化征信市場約束機制;同時,監管部門需要強化監管職能,提升違規成本等”。

  蘇筱芮也認為,銀行防範消費貸資金流向違規,主要有三方面思路,一是運用科技手段加大事前審核與事中監測;二是向金融消費者充分告知,內容包括但不限於消費貸資金不能用於違規領域及違規後果;三是強化對貸款中介的關注,防範此類中介通過不當方式來教唆金融消費者鋌而走險。

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