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豐富養老金融產品與服務
http://www.CRNTT.com   2022-10-03 11:04:53


  中評社北京10月3日電/日前,中國銀保監會和人民銀行發布通知,決定從今年11月20日起,由中國工商銀行、中國銀行等4家大型銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島5個城市開展特定養老儲蓄試點,涵蓋華東、華南、西南和西北地區。試點將有助於獲取不同區域儲戶對養老儲蓄的需求,有助於增加第三支柱養老金融產品供給,更好地滿足居民多樣化的養老和投資理財需求。下一步,應加快完善相關制度安排,進一步擴大試點,不斷豐富養老金融產品和服務。

  第七次全國人口普查結果顯示,我國65歲及以上人口約占13.5%,人口結構正向著深度老齡化社會發展。滿足老年群體需求、解決老齡化問題已成為新時代的重大課題。當前,我國養老保障體系存在發展不充分不均衡、相關產品不符合消費者預期等問題。比如,有的金融機構嘗試推出一些標明“養老”字樣的金融產品,但實際上主要是短期的理財產品和投資工具,並不具備養老服務的功能。又如,一些非金融機構及不法分子,打著“養老理財”的名義,進行非法集資和金融詐騙,嚴重損害了中老年群體的合法權益。

  對此,相關部門有針對性地採取了舉措,努力補齊這些短板,不斷擴大和豐富養老金融產品供給。截至今年上半年,已有27只養老理財產品順利發售,23.1萬名投資者累計認購超過600億元。同時,金融管理部門還開展了特定養老儲蓄試點,基於我國老百姓的儲蓄偏好進行產品和服務的創新,進一步豐富產品供給。這些舉措,有助於更好地為養老領域提供多元化的金融服務,可以更好地滿足人們對第三支柱養老保障的需求,從而使我國養老金融和養老保障體系更加完善。

  與一般的儲蓄存款相比,特定養老儲蓄產品具有期限較長、品種豐富、利率較高3個特點。首先,共有4個期限品種,最低5年,最長20年,與長期養老的目標較為契合。其次,產品涵蓋整存整取、零存整取和整存零取3種類型,可滿足不同儲戶需求。再次,產品利率略高於大型銀行5年期定期存款掛牌利率。為讓更多儲戶參與,養老儲蓄試點還明確儲戶在單家試點銀行每人限存50萬元。基於此,這類產品未來或將成為個人養老賬戶的投資方向之一。隨著個人養老賬戶體系不斷完善,通過進行養老儲蓄還有望享受稅收遞延等優惠。

  下一步,應進一步豐富養老儲蓄產品,優化產品和期限結構。可採取一些臨時流動性管理措施,如遇到儲戶大病等情況時,提供部分提前支取以及存單質押等服務,以更好地滿足廣大儲戶多元化需求。在試點的基礎上,應盡快總結試點經驗教訓,適時增加試點產品規模和試點城市,將試點擴大到其他大型銀行和中小銀行。對於財政、稅務等部門及金融管理部門來講,應在財政稅收、產品准入等方面採取更多的支持政策。比如,將養老儲蓄等納入稅收遞延賬戶並降低整體稅率。金融機構應著眼於養老市場長遠發展,抓住存款、保險、基金、信托等業務,挖掘新產品和新產業,構建更為完善的養老金融體系,推動健全完善我國社會保障體系。

  來源:經濟日報 作者:董希淼(招聯金融首席研究員)

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