一是強化管理和促進發展相結合。《通知》要求，銀行制定審慎穩健的信用卡發展戰略，建立科學合理的績效考核指標和薪酬支付機制，規範員工行為和發卡營銷，加強分期業務規範管理。特別是對分期業務，要求銀行必須與客戶就每筆分期業務單獨簽訂合同，統一采用利息而不是手續費形式展示資金成本。這些規定有助於治理不規範的市場競爭行為，引導銀行摒棄信用卡業務發展的“速度情結”和“規模情結”，回歸本源，從根本上推動信用卡業務健康可持續發展。
二是明確責任和提升服務相結合。應堅持問題導向，針對信用卡業務的重要環節和流程，強化銀行在信用卡營銷、授信、風控、催收等方面的責任。比如，要對關鍵環節采取錄音錄像或其他措施記錄重要信息，授信審批時應扣減客戶在他行已獲額度，以及規範催收行為。對日常投訴較多的收費問題，銀行必須嚴格履行息費說明義務，并以明顯方式展示最高年化利率水平。這有助於壓實銀行主體責任，強化消費者權益保護，提升信用卡服務質效。
三是自主經營和規範合作相結合。信用卡是持牌機構經營的特許金融業務，客戶辦理信用卡包括聯名卡都須通過銀行渠道，不能存在中間商和掮客，不能將信用卡申請、客戶信息采集等核心環節外包。外包合作不應完全否定，而是對營銷獲客、聯名卡、催收等行為進行嚴格規範。比如，通過合作機構獲取申請的，發卡數量不得超過總發卡數量25％，授信額度不得超過總授信額度15％，這將有效抑制部分銀行通過外部機構直接擴張發卡規模。
四是加強監管和推動創新相結合。不得簡單地以發卡數量、客戶數量等作為考核指標、“睡眠卡”占比不得超過20％等，堅持負面清單與正面清單結合，全面加強信用卡業務監管。同時，還要預留創新空間，積極推動綫上信用卡業務試點。加快信用卡數字化轉型和綫上信用卡產品創新，為消費者提供更好的互聯網消費信貸服務，這或將成為信用卡業務發展的“第二曲綫”。
（作者系招聯金融首席研究員） |
