堵漏洞
中國民生銀行首席研究員溫彬
防止經營貸入樓市
“今年以來，部分城市出現了投機炒房增多的情況。其中，小微企業經營貸款違規流入樓市的問題引發關注。”中國民生銀行首席研究員溫彬表示，一方面，小微企業經營貸款利率和住房按揭貸款利率之間存在較大價差。部分大型商業銀行紛紛進入小微企業領域，其經營貸款利率一度降至4%以下，顯著低於住房按揭貸款利率。另一方面，二者貸款難度不同，小微企業經營貸款相對容易，住房按揭貸款相對困難。此外，小微企業經營貸款資金流向具有一定隱蔽性，銀行放款後很難監控。
“如果任由經營貸款違規流入房地產市場，不但會加速部分城市房價上漲，影響房地產調控政策效果，還會擠占實體經濟特別是小微企業的信貸資源。”溫彬說。
溫彬認為，防止小微企業經營貸違規流入房地產市場，涉及地方住建、銀行、中介機構、小微企業等多個環節。從商業銀行角度看，應加強信貸管理和銀行內部管理，從貸前、貸中、貸後等多環節採取措施，嚴控經營貸資金流入樓市。
首先，加強貸前調查，精准識別貸款需求。貸前調查是嚴防嚴控經營貸款資金流向的第一道防線，重點是對借款人的貸款申請和條件進行審查，盡可能識別判斷借款人真實需求。同時，經營貸額度應與企業年度經營收入、資金流水掛鈎匹配，不得因抵押充足而放鬆對真實貸款需求的審查。
其次，加強貸中、貸後管理，監控排查資金流向。既要嚴格貸中、貸後管理，落實資金受托支付要求，防範企業通過關聯方規避受托支付要求。還要加強貸後資金流向監測，通過企業和個人征信變動情況查詢，對可能違規流入房地產市場的貸款進行篩選排查，對於違規資金一律追回。
再次，加強銀行內部管理、問題整改和懲處力度。堅決整改監控排查中發現的違法違規業務，對相關違法違規人員依法問責，從嚴從重查處。
“當然，嚴查嚴控經營貸違規進入房地產領域與支持小微企業正常生產經營應區分開來，不能因噎廢食，不能因嚴查嚴控導致銀行分支機構停止小微企業的經營貸款申請，否則會對實體經濟形成誤傷，有違支持小微和創業創新的大局。對於小微企業真實的經營需求，商業銀行還應繼續支持，應貸盡貸。”溫彬說。 |
