以短還長 “灰色房貸”隱性風險凸顯
在樓市回暖，調控政策趨嚴的背景下，房貸收緊趨勢明顯，因而“灰色房貸”越來越受購房者的青睞。所謂“灰色房貸”說明其並不是正規貸款。尤其，在監管層面收緊的背景下，“灰色房貸”的隱性風險逐漸凸顯。
“房地產貸款期限一般比較長，但消費貸款期限只有10年，這就存在‘以短還長’的問題，一旦政策出現調整，就會出現供不上房貸的風險，所以不論是消費者還是銀行，只要在違規邊緣遊走，就有很大風險。”中國經濟網評論員林耘說。
林耘認為，“灰色房貸”一事雙方都有動機，買房者是為買房打擦邊球；而銀行是主動配合打了擦邊球，因為目前整體經濟增速減緩，銀行想要找到能承受高利率貸款的客戶不太容易。
因此，從表面看，擔保公司“牽線”客戶獲得了急需的貸款資金，銀行多了一筆生意，擔保公司本身也有手續費進賬。“灰色房貸”看似取得了“多贏”的效果。但這種“過橋”貸款本質上是擔保公司的墊資行為，墊資期限一般為一個月，而消費性貸款的期限通常為數年，最高可達十年。這意味著一旦“過橋”完成，貸款的風險就完全轉嫁給了銀行。
對此，中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇等多位專家認為，在保證每一筆貸款合法合規、風險可控的同時，銀行方面應加大對貸款流向的檢查力度，監管部門也可以採取不定期抽查的方式，對違規貸款進行追討和處罰，防止信貸資金通過消費貸款等途徑違規流入房貸市場。
值得注意的是，雖然監管部門明令禁止消費類貸款用於購房，但由於這種貸款期限短、風險較小，且需求旺盛，而銀行對消費類貸款的用途審核、監督並不嚴格，只要能提供消費合同，大都可以順利地貸到款。
此外，對於作為“過橋”掮客的擔保行業卻由於入門門檻較低，監管不嚴，出現諸多亂象。
自2010年開始發放融資性擔保機構經營許可證以來，擔保公司數量持續增加。截至去年6月末，全國融資性擔保行業法人機構超過8500家。
據了解，政府部門曾經對融資性擔保進行過整治。但從整體來看，擔保行業在行業定位、金融定性等方面比較模糊，行業進入門檻相對較低，行業監管也過於寬鬆，這給一些擔保公司從事“灰色房貸”等違規違法業務提供了空間。而擔保行業資質良莠不齊，一定程度上也影響了銀行的信貸安全。
針對擔保行業亂相的整治，多位專家建議，首先應從中央到地方完成對擔保行業監督管理的頂層設計，形成專門的行業監管職能部門進行垂直管理。同時，賦予監管部門相應的行政執法權，改變其只能管牌照、管不了人和財的現狀。
其次，應在《擔保法》基礎上出台全國性的規範文件，對擔保行業的職能範圍、監管辦法進行明晰規劃，改變目前各地管理辦法不統一給監管帶來難度的現狀。
另外，提高行業尤其是融資性擔保行業的市場準入門檻，建立從業人員資格認證制度，也是保障這一行業健康發展的重要一環。
不過，一些專家也呼籲，擔保行業在現代金融體系構架中有著不可或缺的作用，政府應在審慎監管的前提下，為這一行業提供更加寬鬆的經營環境，促使其充分發揮為中小微企業融資需求服務的功能，從而擁有更加“陽光”的生存和發展空間。
“除在錢財上可能受損失外，‘灰色房貸’或會影響個人信用記錄。”偉嘉安捷企劃經理吳昊指出，如果通過利用消費貸款用於房貸，雖然銀行並不監督消費類貸款的後續使用情況，不過，一旦貸款人被發現挪用消費類貸款購房，銀行會給出停貸、要求立即償還貸款的處理，而且貸款人的行為會被認定為騙貸，會進入個人信用記錄。
除此之外，對於路邊張貼的提取公積金的小廣告，吳昊指出，由於公積金貸款手續較為繁瑣，申請較慢，因此一些購房者購房時只能選擇商貸，而在此背景下，希望提出已繳公積金作為首付款部分資金。“由於一些個人提取公積金機構並不正規，因此，出現雖繳納仲介費，卻未能提取出現金；甚至在申請人不知情的情況下，以個人貸款形式取出，造成部分購房者失去享受公積金首套房信貸優惠政策的機會，造成更大的損失。” |
