曉燕告訴記者：“春節後，3月2日我去自己工作的銀行辦的手續。如果以房產證上的房產購買價格為基數貸款，就不需要通過銀行聘請的評估公司對房產進行評估，操作起來非常簡便，只要提交身份證、收入證明、購房合同、房產證等，然後填寫貸款申請書就可以了，我們家的這套房子市值在85萬上下，我借到了60萬，借了一年。”
據曉燕透露，其實銀行住房抵押貸款查得不嚴。她說：“只要明面上手續辦得齊，在申請書的貸款用途一欄裏不要填炒股，隨便編個理由就可以了，銀行不會對這樣的貸款跟蹤的。我在銀行工作我清楚。”
不過，曉燕告誡記者：“我是因為有內幕消息才做的，現在想想有幾次下跌也很危險，朋友介紹我那只股票時，股價在12.3元左右，我也是在這上下買進的。當時買了5萬股，而我的另一位同事買了3萬。當中這只股票最低跌到過9.6元，她嚇死了，跌到最低點的時候，我也懷疑過消息是否正確——貸款來的錢到底心裏不踏實。還好，沒幾天就反彈上去了，她賺了5000元就走了，我沒放，現在這只股票到了30多元了。不過，你如果對股市不瞭解，還是不要貸款做。”
據瞭解，像曉燕這樣在房貸上做花樣炒股的人在上海同樣不少。在申銀萬國開戶的49歲的張女士告訴記者：“跟我一起做股票的李阿姨，她的女兒單位裏好幾個都是抵房炒股的。這樣的情況在有兩三套房子的人還有小青年中間比較多。小青年比較衝動，而有多套房子的人將房子變現炒股的收益肯定要超過出租。”
銀行查貸是本難念的經
據瞭解，用房產換資金入股市有這樣幾種方法：一是以自有房產作抵押進行貸款；二是正在按揭的房產通過增加貸款額度，獲得資金炒股；三是通過一些迴圈信貸，短期借貸大量資金。
雖然，銀行明文要求貸款客戶貸款需做專項合法用途，但是效果甚微。
如中國銀行要求貸款客戶明確提供貸款用途證明，對於不能提供的客戶要求其簽署承諾書，承諾不將資金用於炒股。
而招商銀行在貸款合同中明文規定貸款者要合法使用貸款，同時還要求貸款者承諾按申請用途核規使用貸款，簽署相關的承諾書。放貸後，招行將即時監控，只要發現其通過銀證業務進入證券市場，招行將收回貸款。
業內人士指出，這些手段僅僅是做給監管部門看的，實際起不了什麼作用。
光大銀行上海分行私人業務部個貸中心副主任陳偉說：“表面核規的貸款很多。比如汽車貸款，光大銀行通常將貸款金額直接打到汽車銷售公司的帳戶，然後還要貸款者提供駕照和購車發票等證件，但是客戶可以提供假的證明，或與銷售公司私下協議。比如裝潢貸款，提供一份假裝潢協議是很容易的，現在即使他想開一家裝潢公司再來貸款也不難。”
陳偉說：“有些情況銀行根本沒辦法查，如果客戶將錢劃入其他銀行的帳戶辦貸銀行就沒有辦法了。銀行僅僅能查出那些直接將錢劃到股票帳戶上，或者在本銀行內銀證轉賬的違規。”
農行上海市分行個人信貸部門的金雷說：“消費貸款炒股是很難查出來的，現在自助管道很多，客戶進行轉賬、取現後銀行就很難再跟蹤了。”
部分理財產品把關不嚴
業內人士反映，銀行的部分房貸理財產品實際上為客戶貸款炒股提供了方便之門，自助管道、迴圈貸款、加按揭都能成為貸款者鑽空子的地方。一位不願透露姓名的銀行信貸部人士透露，對於銀行來講，不管客戶將資金如何用，銀行只要手中握有房子就能放心。
確實，辦貸偽證、違規用款不是簡簡單單就能發現的，如果每筆貸款都要查證，銀行不僅人手不夠還又花精力又花錢，最後也不過換來取回基本貸款。
陳偉說：“即使查出了違規貸款，銀行最多要求客戶提前還貸，多數客戶採取拖延戰術。如果銀行與其打官司則訴訟時間太長，過個幾個月股市行情變了，客戶把錢還上，銀行也不能把他們怎麼樣。”
但是查處有難度，不代表銀行可以姑息這種行為，在風險發生時，這種縱容只會加速投資者的損失，最終使銀行丟失客戶。銀行的理財師要在辦理貸款業務時，為投資者提示風險，對於可能出現道德風險的環節要想辦法進行規避。
而股民們也要認清風險，貸款炒股，一味追求暴利不可取，懂得控制風險，才能在資本市場中如魚得水，獲得長遠的利益。 |
