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中國民間借貸 如何才能合法化?

http://www.CRNTT.com   2008-11-26 11:50:44  


  中評社北京11月26日電/此間光明日報發表分析文章,探討中國民間借貸合法化的問題,全文如下:

  中國人民銀行研究局副局長劉萍日前在出席跨國公司CEO圓桌會議時透露,由央行起草的《放貸人條例》草案已經提交國務院法制辦,“民間借貸”有望通過國家立法形式獲得規範。今後,在不非法吸收存款、借貸利率不超過基准利率4倍的前提下,個人有望合法注册從事放貸業務。 

  在當前的經濟寒冬中,多管齊下,行之有效地應對,無疑是應有之義。劉萍強調,央行擬放行民間借貸所設門檻,旨在使中小企業“有錢過冬”——但爭執多年的關於民間金融合法化話題,終於明確地提上法制化日程,引起了業界普遍關注。 

  亦“正”亦“邪” 

  所謂民間金融,泛指個體、家庭、企業之間,在正規的金融體系外進行金融交易活動的行為。民間借貸、民間互助會、地下錢莊、地下投資公司等都屬這一概念範疇。因為這些民間金融行為往往是非法存在的,所以通常也稱為“地下金融”。 

  民間金融種類繁多,按其活動性質劃分,一般可以分為灰色金融和為黑色金融。前者一般是指合理不合法,但對社會有益的金融活動,如民間友情借貸、企業互相融資等;而黑色金融則既不合理也不合法、且對社會有害,如非法集資進行金融詐騙、地下錢莊組織資金外逃等。 

  “民間借貸是社會經濟發展到一定階段、企業和個人財富逐步積累、產業資本向金融資本轉化、而正規金融又不能有效滿足社會需求時的必然產物。它的存在與發展,既與社會經濟發展水平和金融體系結構有關,也與其自身所固有的、正規金融機構融資無法比擬的競爭優勢有關。”中國人民大學金融與證券研究所副所長趙錫軍說。 

  相對正規金融而言,基於地緣、人緣、血緣等關系而產生和發展的民間借貸有其特殊的競爭優勢:更易獲取大量非正規財務信息等額外“軟”信息,信息搜集和加工成本低;而且手續便捷,可以針對不同的借款人提供個性化的信貸服務;交易成本低,貸款催收方式也更加靈活。 

  近年來,隨著我國民間資金日漸充裕,民間借貸市場亦日趨活躍。從實際運行來看,各地民間借貸利率基本上是以商業銀行執行的貸款利率為參照,依區域經濟發展水平、資金供求關系、借款主體類別、借款用途等不同而有所不同,利率水平差異較大,利率市場化特征明顯。今年上半年,隨著通貨膨脹壓力加大及銀行利率上調,民間借貸利率也逐步攀升。 

  民間借貸的活躍度與各地經濟總量、民營經濟發達程度密切相關。北京、上海、天津等正規金融機構多、金融生態環境好的大城市,中小企業民間借貸相對不活躍;西部欠發達地區的民間借貸規模相對較小,利率低於全國平均水平;一些民營經濟較為發達地區,民間借貸規模居全國前列,如溫洲、義烏等地,民間融資已經成為公開的秘密。 


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