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美國不同年齡段人群如何積攢養老錢

http://www.CRNTT.com   2013-12-16 12:36:34

30至50歲人群如何積攢養老金 　　30歲以上的人已經步入職業發展的正常軌道，而這個年齡段的人群在人生中也進入新的階段，那就是組成家庭養兒育女，而且購買住房成為這一年齡段人群最主要的一個任務。在積攢養老金金上新的矛盾出現了，生活開支增大，要花錢的地方太多，掰起手指算算能省下錢來的地方不多。因此這個年齡段的人群在人生旅途上更需要規劃家庭財務，將長遠的退休積蓄目標與現實生活需要有機的結合起來，這就如同去旅行一樣，如果沒有規劃，旅遊行程沒完，錢卻花光了，接下來的旅途沒辦法走下去。 　　一般情況下，這個年齡段的人群還是會利用401K退休儲蓄計劃來為養老做準備，雖然投入的資金不會特別多。值得注意的是，這個年齡段人群往往會因差錢而把退休儲蓄賬戶當成家中的“小金庫”，缺錢時就用退休賬戶資金來“充電”。提前領取401K退休資金不僅會被罰款而且還會增加個人所得稅的負擔。為防止這類事情發生，30歲至50歲人群在積攢養老金上應當建立應急資金賬戶，保證家庭在6個月內的不會因為失業或是出現急用錢而措手不及，更要避免動用401K儲蓄賬戶資金或是借債來應急。對於年輕的夫婦而言，債務是他們的第一大天敵，不欠債或適度欠債不僅能使生活壓力減輕而且也有利於為養老積攢養老金。 　　對於新婚的夫婦，在沒有孩子前兩人可以齊心合力多在401K退休儲蓄賬戶上投些錢，而不是新婚就發昏，有錢就花光。專家認為，每個月拿出收入的15%投入到退休儲蓄賬戶上是一個比較合理的比例，而且對生活的影響不會很大。新組成家庭的年輕人建立羅斯退休賬戶更有必要，羅斯退休賬戶不同於401K退休賬戶，這是一種可以隨時提取資金的個人退休賬戶，相對來說比較靈活，可以在缺錢時立馬調用。羅斯賬戶則在任何時間內提取資金都沒有罰款，這是它最大的好處，而不利之處則是投入儲蓄賬戶的資金需要交納個人所得稅。 　　如果不想在積攢養老錢時繳納個人所得稅，在401K上投資是個好方式。投資401K退休儲蓄賬戶還有一個好處，那就是可以利用這一賬戶在買房或是急用錢時借錢，借錢的最高限額是50000美元，這種借款利息比較低，可以做為購買住房的首付或是應對不測風雲。如果已經購買了住房，則可以考慮重新申請住房貸款，在獲得更低利息貸款後，少繳的錢就可以用來投入到退休儲蓄賬戶中去。 　　30歲至50歲人在家庭生活中要考慮的事情不會少，四面八方都需要錢來填平，但有一件事卻是不能忽視，那就是為孩子積攢大學教育經費。美國政府為民眾提供可享受免稅待遇的529教育儲蓄計劃，如果能充分利用即可以少交稅也能為孩子積攢下基本的大學教育費用。當然美國家長很少會把孩子的大學教育經費全包下來，孩子要打工自己攢學費或是獲得獎學金，這些都是一些辦法。但美國家長也不會把子女的大學教育費用全部推到孩子身上，如果按照承擔公立大學教育費用一半來計算，家長每個月積攢222美元，這樣也需要18年的時間才能滿足需要。 　　而在40歲至50歲年齡段的人群家庭開銷除了住房、汽車分期付款和日常生活費用外，最主要的開銷是子女的大學教育費用，如果能及早為子女積攢基本的大學教育費用，到了需要用錢的時候心還能做到不慌。但實際上很多美國人到了這個這個年齡心裡還在發慌，主要是沒攢下這個錢。根據調查，在45歲至54歲人群中有20%的人既沒積攢任何養老錢也沒有錢供孩子上大學，而且高達62%的人竟然不知道529教育儲蓄計劃是個啥東西。

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