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信用卡債務 危及美國經濟

http://www.CRNTT.com   2009-05-19 11:29:23  


信用卡營造的虛幻繁榮,已經危及美國經濟。
  中評社北京5月19日訊/《人民日報》今天登出馬小寧的文章“信用卡債務兩面觀”。作者表示:“信用卡公司和持卡人就像一枚硬幣的兩面,都是造成問題的原因。在通過立法約束主要責任方的同時,也應教育被保護的一方。無論最終通過的信用卡新規對信用卡公司作出多少限制,但超過限期,還款利率還是會提高。借來的錢終歸要還,而且要付出代價。信用卡難題的化解,需要信用卡公司和持卡人分別約束自己的行為。”文章内容如下: 
 
  美國的信用卡機構近來一直處於輿論批評的“水深火熱”之中,國會正加緊制定的信用卡新規也被戲稱為“反高利貸法”。銀行通過向消費者提供“信用”、收取各種費用的做法早已不得人心。眼下美國的信用卡債務問題已發展到危及美國經濟的地步。

  美國的個人債務主要是房貸和信用卡債務。過去10年裡,美國的信用卡欠債上升了25%,達1萬億美元。專家預計,隨著失業率飈升,信用卡債務將繼續攀升。為彌補損失,信用卡公司提高還款利率或出台懲罰性措施,結果使持卡人使用成本越來越高,還不起欠款的人越來越多,信用卡債務陷入惡性循環。信用卡債務還被打包成各種衍生投資工具在華爾街出售,一旦資金鏈斷裂,就會對美國經濟造成嚴重衝擊。

  美國信用卡業務興起於20世紀70年代。隨著計算機技術的發展,銀行數據處理加快,對客戶的信譽等級分析也更全面。然而,對信用卡公司來說,最具吸引力的客戶并非按月還錢的高信譽客戶,而是被稱為“左輪手槍”的消費者。左輪手槍因其可以連續擊發多次的特性,被借指那些雖然不能及時、全額還款,不時透支,但違約可能性又很小的消費者。他們是信用卡公司收取各種費用的主要對象。2007年,信用卡公司收取滯納金、超額費等有關費用總計180億美元。

  此外,由於信用卡的大量發行,持卡人濫用、透支信用卡的現象也與日俱增。美國1萬億美元卡債均始於個人行為。

  有數據顯示,過去10年,美國經濟增長只有2.9%,而同期消費平均增長3.6%。信用卡在帶給人們便利的同時,也容易誘發非理性消費。麻省理工學院的兩位經濟學家在一次試驗中發現,如不用現金,人們願意用信用卡支付兩倍價格的籃球票。使用信用卡好像給人不花錢的錯覺,但實際上,信用卡合約裡早有規定,在一家機構的違約也會導致在其他機構的高利率。卡債是每月結算并重複使用,如不按月還錢,卡債將越積越多。

  人們還發現,信用卡合約在30年前只有一頁紙,現在則接近30頁。有關卡的信息量在增加,卡債也在增加。紐約大學法律教授巴吉爾認為,問題的出現與消費者對信息的處理有關:一般人容易專注眼前利益而忽視未來費用。例如,超過1/3的消費者挑選信用卡時優先考慮信用卡公司的初始利率,而不考慮未來利率高低。在簽署信用卡合約時,對一些規定也不認真考慮,最終由於透支或延付導致懲罰性利率。

  信用卡公司和持卡人就像一枚硬幣的兩面,都是造成問題的原因。在通過立法約束主要責任方的同時,也應教育被保護的一方。無論最終通過的信用卡新規對信用卡公司作出多少限制,但超過限期,還款利率還是會提高。借來的錢終歸要還,而且要付出代價。信用卡難題的化解,需要信用卡公司和持卡人分別約束自己的行為。