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清算市場改革為“中國卡”發展奠定基礎

http://www.CRNTT.com   2015-04-28 08:05:31  


 
  但是,進一步來看,部分事實上已經具有轉接清算功能的第三方支付機構,如果單獨申請卡組織,可能需要投入更大的成本,也不一定獲得理想結果。相對而言,支付企業、銀行、其他組織的共同合作發起,可能是更好的結果。第三方支付機構期望做清算業務的動力,或許有以下三方面:一是希望現有的清算功能走向“陽光”和“規範”,進一步完善清算業務的布局和風險控制,避免規則缺乏的不確定性;二是完善產業鏈和構造大平台,對於支付清算產業來說,除了交易和支付產品的創新環節,清算環節的作用和重要性同樣突出;三是在提供清算服務基礎上打造的大平台,也能夠用來提供多樣的金融增值服務,從而構造網絡時代平台經濟模式的重要基礎設施,這也是諸多具有互聯網企業背景的第三方支付機構的願望。

  此外,各界對於哪些機構能夠獲得牌照有許多猜想,但需要看到,《決定》的准入條件只是基本條件,還需要深入分析申請機構對於支付清算基礎設施的實際運營能力,實現“優中選優”,因為銀行卡清算組織在各國都是最重要的金融基礎設施之一,對於效率、穩定性、安全性的要求都極高。根據國際經驗,銀行卡清算市場的有限競爭通常是符合各方利益的,而不是過度的無序競爭。因此,銀行卡清算市場的開放也不能走向大量發牌照的另一個極端。短期來看,一方面,銀聯和外資卡組織,可能需要重新申請牌照;另一方面,對於新設機構來說,或許更為合理和現實的選擇,是推動有條件的各方共同發起成立一個新的銀行卡清算機構,從而通過引入競爭,努力在推動銀行卡品牌和清算服務的多元化、差異化等方面有所變革。

  最後,按照現在《決定》的流程,大概一家機構從申請到最終開業,要有2年的時間。當然具體的程序,還需隨後可能推出的相應《細則》加以描述。長遠來看,銀行卡清算領域的適度競爭,能夠更好地滿足消費者、商戶與社會利益的平衡,也是支付清算產業發展的正確方向。隨著支付清算體系市場化的推進,未來轉接清算體系要對國民經濟增長起到更好的支持作用,就需要在明確風險控制底線的前提下,不斷完善清算市場准入和運營、退出的遊戲規則,促使各個卡組織自下而上地進行技術創新,採取頂層設計和基層探索相結合的方式,最終形成多層次、高效率、低風險的跨行轉接清算服務體系。

  《決定》作為這一改革的起點,未來對於中國零售支付市場的影響可能體現為幾個方面:一是提高市場競爭效率,監管者進而將減少行政干預,更多通過立法和司法模式來規範競爭秩序,保護產業弱勢群體的利益;二是技術創新加速,適度的競爭將給予傳統卡組織以更加積極的技術創新動力,VISA和萬事達等近年來進行的移動支付服務創新已經證明了這一點,這最終將有利於銀行卡產業的進一步深化,也對終端客戶和持卡人帶來更多好處;三是國際化,未來中國支付清算走向國際化的市場“蛋糕”,將為各方帶來前所未有的合作空間與發展機遇,中國的卡組織也能夠在全球化競爭中壯大實力,真正成為國際金融基礎設施舞台的主角之一。



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