9月22日，在綫個人信用貸款產品“花唄”發布公告稱，在中國人民銀行征信管理部門的指導下，“花唄”正在有序推進接入金融信用信息基礎數據庫（以下簡稱“征信系統”）。目前，已有部分用戶可以在自己的信用報告中查詢到“花唄”的相關記錄。
公告發布後不久，該消息便憑借廣泛的關注度迅速衝上了熱搜。從某種意義上講，這反映出公衆對於網絡貸款規範有序發展的期待。
先了解一下“花唄”此前為何沒有接入征信系統，以及會產生哪些後果。“花唄”的本質是一款借助互聯網平台獲客、引流的網絡個人消費貸款產品。與商業銀行信用卡業務類似，借款人無需提供抵押、質押擔保，僅憑借信用便可在“花唄”上獲得一定的貸款額度，借款人可在該額度內透支消費，到還款日按時還款即可，也可以隨借隨還。
誠然，近年來借助科技優勢、平台優勢，網絡平台企業在提升金融服務效率和金融體系普惠性、降低交易成本方面發揮了重要作用，發展的總體態勢是好的，但同時也存在一些違規問題，如無牌或超許可範圍從事金融業務等。
現實中，有一些開通“花唄”的借款人并沒有仔細閱讀過平台協議，也不知道自己借的錢究竟來自什麼機構。問題也恰恰出在這裡。“花唄”此前之所以沒有正式接入央行征信系統，主要原因是它背後真正的放款機構是互聯網小貸公司，而針對此類機構的監管并不完善。此前，部分網絡小貸公司甚至規避杠杆率監管，以較低的注册資本金放出上百億元貸款。
不接入征信系統帶來的直接後果，往往是部分借款人“有恃無恐”，因為即便違約、不還款，自己的征信記錄也不會留下污點，自己今後的經濟生活也不會受到負面影響。與此相對應，“暴力催收”問題也就層出不窮，給社會穩定留下隱患。此外，由於借款人的信用風險上升，按照金融學中“收益覆蓋成本加風險”的基本原理，放款機構出於經營角度考量，風險上升的同時必須提高貸款利率（即資金價格）用於覆蓋風險損失，無形中推高了貸款成本，增加了借款人的財務負擔，真可謂“雙輸”。 |
